Assumir um empréstimo para frequentar a faculdade é um investimento em seu futuro. Mas, diferentemente dos Estados Unidos, os estudantes no Paquistão não têm acesso fácil a empréstimos para a faculdade. Em vez disso, a maioria das famílias deve suportar taxas de juros mais altas para empréstimos pessoais que podem exigir garantias como terra ou casas. Como resultado, a faculdade é inacessível para muitos estudantes. É uma das razões pelas quais apenas sobre 13 % dos estudantes paquistaneses frequentam a faculdade.
Agora Edufi, fundado por Aleena Nadeem ’16, está oferecendo empréstimos estudantis de baixo interesse para uma faixa mais ampla dos paquistaneses. O EDUFI, que é abrevido para o “Educação Financeiros”, usa um sistema de pontuação de crédito baseado em inteligência synthetic para qualificar diretamente os mutuários e pagar faculdades. Os mutuários fazem pagamentos mensais à EDUFI, juntamente com uma taxa de serviço de 1,4 % – muito menor do que o disponível para a maioria dos estudantes hoje.
“As taxas para a faculdade são extremamente inacessíveis para a pessoa média de classe média no momento”, explica Nadeem. “Com o sistema ‘Estudo agora, pague mais tarde’, estamos quebrando esse grande custo inicial em parcelas, o que o torna mais acessível para estudantes universitários existentes e um novo grupo de pessoas que nunca pensaram que o ensino superior period possível”.
O EDufi foi incorporado em 2021 e, depois de obter aprovação regulatória, a empresa começou a desembolsar empréstimos para pessoas em todo o Paquistão no ano passado. Nos primeiros seis meses, Edufi desembolsou mais de meio milhão de dólares em empréstimos. Desde então, a abordagem inclusiva da empresa para candidatos qualificados foi validada: hoje, menos de 1 em 10.000 desses empréstimos não estão sendo reembolsados.
À medida que a conscientização sobre o EDUFI cresce, Nadeem acredita que a empresa pode contribuir para a modernização e o desenvolvimento do Paquistão de maneira mais ampla.
“Estamos aceitando muito mais pessoas que não teriam sido capazes de obter um empréstimo bancário”, diz Nadeem. “Isso leva mais pessoas a ir para a faculdade. O impacto de direcionar crédito barato e rápido ao setor educacional em um país em desenvolvimento como o Paquistão é enorme”.
Melhor crédito
Na British Worldwide Excessive College Excessive College, Nadeem frequentou, ninguém jamais entrou em uma escola da Ivy League. Isso fez sua aceitação no MIT um grande negócio.
“Foi de longe a minha primeira escolha”, diz Nadeem.
Quando ela chegou ao campus, Nadeem teve aulas no MIT que a ensinou sobre leilões, risco e crédito.
“No trabalho que estou fazendo com EDUFI agora, estou aplicando o que aprendi nas minhas aulas no mundo actual”, diz Nadeem.
Nadeem trabalhou na divisão de crédito da Goldman Sachs em Londres após a formatura, mas as barreiras ao acesso ao ensino superior em seu país de origem ainda a incomodavam.
No Paquistão, alguns programas direcionados oferecem apoio financeiro a estudantes com notas excepcionalmente altas que não podem pagar a faculdade, mas a grande maioria das famílias deve encontrar outras maneiras de financiar a faculdade.
“A maioria dos estudantes e suas famílias precisa obter empréstimos pessoais de bancos padrão, mas isso exige que eles abram uma conta bancária, o que pode levar dois meses”, explica Nadeem. “As taxas no setor educacional do Paquistão devem ser pagas emblem após a solicitação ser enviada e, quando os bancos aceitarem ou rejeitarem, o pagamento já pode chegar atrasado.”
Empréstimos privados no Paquistão vêm com taxas de juros muito mais altas do que empréstimos estudantis na América. Muitos empréstimos também exigem que os mutuários colocassem propriedades como garantia. Esses desafios impedem muitos estudantes promissores de frequentar a faculdade.
O EDUFI está usando a tecnologia para melhorar o processo de qualificação de empréstimo. No Paquistão, o pai é o mutuário principal. A EDUFI desenvolveu um sistema de pontuação de crédito algorítmico que considera o histórico financeiro do mutuário fazer pagamentos diretamente à faculdade em seu nome. O EDUFI também trabalha diretamente com as faculdades para considerar as notas dos alunos e o histórico de pagamentos à escola.
Os mutuários pagam o empréstimo em parcelas mensais com uma taxa de serviço de 1,4 %. Nenhuma garantia é necessária.
“Somos os primeiros motores dos empréstimos para estudantes e atualmente possuímos o maior porte de empréstimos estudantis do país”, diz Nadeem. “Estamos oferecendo taxas extremamente subsidiadas a muitas pessoas. Nossas taxas são muito mais baratas que as alternativas do banco. Ainda obtemos lucro, mas estamos focados em impacto, por isso obtemos lucro através do desembolso para um número maior de pessoas, em vez de aumentar a margem por pessoa”.
Nadeem diz que a abordagem da EDUFI qualifica muito mais pessoas para empréstimos em comparação com os bancos e o faz cinco vezes mais rápido. Isso torna a faculdade mais acessível para estudantes em todo o Paquistão.
“Os bancos cobram altas taxas de juros para as pessoas com as melhores pontuações de crédito”, diz Nadeem. “Ao não tomar garantias, realmente abrimos o espaço de crédito para novas pessoas que não teriam sido capazes de obter um empréstimo bancário. O crédito mais fácil dá ao indivíduo médio da classe média a capacidade de mudar a vida de suas famílias”.
Ajudando os países ajudando as pessoas
A EDufi recebeu sua licença financeira não bancária em fevereiro de 2024. A empresa ganhou tração antecipada no ano passado através do boca a boca e emblem abriu para os mutuários em todo o país. Desde então, Nadeem diz que muitas pessoas viajaram longas distâncias à sede da EDUFI para confirmar que são uma operação credível. Nadeem também recebe regularmente mensagens de estudantes do Paquistão agradecendo à EDUFI por ajudá -los a frequentar a faculdade.
Depois de provar ainda mais seu modelo este ano, a EDUFI planeja expandir para a Arábia Saudita. Eventualmente, planeja oferecer seus empréstimos aos estudantes em todo o Oriente Médio, e Nadeem acredita que o sistema world de empréstimos para estudantes pode ser melhorado usando a abordagem da EDUFI.
“O EDUFI é modelado após a Sofi em São Francisco”, diz Nadeem sobre a grande empresa financeira que começou oferecendo empréstimos para estudantes e expandida para hipotecas, cartões de crédito e outros serviços bancários. “Estou tentando construir o SoFi do Paquistão e do Oriente Médio. Mas é realmente uma combinação de Sofi e Grameen Financial institution (em Bangladesh), que estende o crédito às pessoas de baixa renda para tirá-las da pobreza.”
Ao ajudar as pessoas a ampliar sua educação e atingir todo o seu potencial, Nadeem acredita que o EDUFI um dia acelerará o desenvolvimento de nações inteiras.
“A educação é o pilar central do qual um país está”, diz Nadeem. “Você não pode progredir como país sem tornar a educação o mais acessível e acessível possível. EDUFI está alcançando isso direcionando capital no que é francamente um setor de educação faminto”.