Quando você deixar um empregovocê pode esquecer de mudar seu plano de aposentadoria. Se você teve vários empregos ao longo de sua carreira, é possível que você tenha um ou mais 401(okay)s ou outros planos de aposentadoria que você não conhece. Uma nova iniciativa federal poderia ajudá-lo a localizar dinheiro de aposentadoria esquecido.
Aprovada em dezembro de 2019, a Lei SECURE 2.0 contém uma lista de disposições para ajudar mais pessoas economizam para a aposentadoria. Uma parte desta legislação orientou a Administração de Segurança de Benefícios dos Empregados, uma parte do Departamento do Trabalho, a construir uma base de dados para que possamos procurar contas de reforma perdidas. O Congresso deu ao departamento o prazo até 24 de dezembro de 2024 para estabelecer esse banco de dados.
A EBSA começou a contactar as administrações dos planos de reforma em Novembro com um aviso para coletar informações para ajudar a preencher este banco de dados.
“Nosso objetivo, que acreditamos que os patrocinadores e administradores do plano e seus prestadores de serviços compartilham, é garantir que os trabalhadores e seus beneficiários recebam todos os benefícios de aposentadoria que ganharam”, disse Lisa M. Gomez, secretária assistente da EBSA. em uma declaração de 18 de novembro.
Este banco de dados ainda não está ativo e os especialistas não têm certeza se ele estará instalado e funcionando antes do closing do ano.
“Acho que o prazo não será cumprido”, disse Chad Gammon, CFP e proprietário da Financeiro de ajuste personalizado. “A quantidade de dados a serem analisados seria bastante grande para que fosse concluído no prazo.”
Manteremos você atualizado com as próximas etapas assim que o banco de dados for lançado. Por enquanto, aqui está tudo o que você precisa saber sobre os benefícios desse banco de dados, como encontrar um 401(okay) antigo agora e dicas para ajudá-lo a decidir o que fazer com uma conta de aposentadoria antiga.
Como esse banco de dados ajudará?
Pode ser frustrante tentar rastrear contas de aposentadoria antigas, especialmente de empresas que não existem mais, que foram vendidas ou que não têm muita presença on-line. O banco de dados federal de contas de aposentadoria planeja facilitar a localização de contas antigas que pertencem a você, para que você não perca esse dinheiro.
“É bastante comum que as pessoas se esqueçam das contas de aposentadoria que abriram aos 20 anos e depois se lembrem delas 40 a 50 anos depois”, disse Gammon. “Ao fornecer uma maneira fácil de verificar, ajudaria a encontrar muitas contas abandonadas.”
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Como você pode encontrar uma conta 401(okay) antiga agora?
Uma vez ativo, esse banco de dados deverá facilitar o rastreamento de contas de aposentadoria antigas, mas você tem outras opções se estiver tentando localizar um plano agora.
Se você acha que está faltando um plano de aposentadoria, pode começar ligando para o departamento de recursos humanos da sua antiga empresa ou da nova empresa (se a sua empresa foi comprada). Peça as informações de contato – nome, número de telefone e endereço de e-mail – do administrador do plano 401(okay) e entre em contato com o administrador para perguntar sobre sua conta antiga. Você pode ter que ser paciente e persistente.
Se a sua antiga empresa não existir mais, esse processo será um pouco mais complicado. Comece pesquisando seus registros em busca de declarações 401 (okay) antigas. Se você mora no mesmo endereço, ainda pode receber extratos de contas ativas – verifique também seu e-mail se receber extratos eletronicamente.
Se você não mora no mesmo endereço e não encontra extratos antigos, fica ainda mais difícil, mas não desista. Existem algumas maneiras de pesquisar contas 401(okay) abandonadas on-line.
Gammon recomenda começar com o Registro Nacional de Benefícios de Aposentadoria Não Reclamadosum banco de dados nacional gratuito mantido pela Penchecks Belief. Tudo que você precisa fornecer é o seu número de Seguro Social.
Se isso não funcionar, tente GrátisERISAum banco de dados da Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de Funcionários, formulário 5500, que são relatórios anuais de benefícios que as empresas devem apresentar todos os anos. Você precisa se registrar para usar o web site, mas é gratuito. O FreeERISA também pode ajudá-lo a encontrar um 401 (okay) que foi transferido para um IRA. O Departamento do Trabalho também possui algumas ferramentas de pesquisa que podem ajudar, incluindo a sua própria Pesquisa do formulário 5500 e um banco de dados de planos abandonadosque contém informações sobre planos 401(okay) que foram encerrados.
Esses dois bancos de dados não são os mais extensos e nem sempre são fáceis de usar, disse Gammon.
Existem também serviços pagos que podem ajudar nessa tarefa, como Conheça o Beagle e Capitalizar. Apenas tome cuidado com taxas sorrateiras.
O que você deve fazer com o dinheiro de um antigo 401 (okay)?
Se você encontrar um 401 (okay) que esqueceu, terá algumas opções a considerar:
Deixe o dinheiro na sua conta antiga
Se você não fizer planos para o dinheiro da aposentadoria, ele provavelmente permanecerá na sua conta existente. Ele ainda acumulará juros e continuará a crescer, mas como você não poderá contribuir, você perderá ganhando ainda mais em juros compostos. Também poderão ser cobradas taxas de manutenção mensais ou anuais para manter sua conta.
Esta ainda pode ser uma boa opção se você estiver entre empregos ou ainda não for elegível para benefícios em seu novo native de trabalho. Mas certifique-se de acompanhar informações importantes da conta, incluindo o provedor do plano, suas informações de contato e o número da sua conta. Verifique os extratos regularmente para obter atualizações do plano.
Incorpore-o em uma nova conta de aposentadoria
Na maioria dos casos, fará sentido incluir seu 401 (okay) ou IRA no plano de aposentadoria do native de trabalho do seu novo empregador. Contanto que você inclua o mesmo tipo de plano (antes de impostos versus pós-impostos), não haverá nenhuma penalidade fiscal por fazer isso.
Se o seu novo empregador não oferecer uma opção 401(okay) ou você estiver entre empregos, você também pode transferir seu 401(okay) para uma conta de aposentadoria particular person tradicional (IRA). Um IRA tradicional tem um limite inferior de contribuição do que um 401(okay) – US$ 7.000 para um IRA em comparação com US$ 23.000 para um 401(okay) em 2024 – mas ambos reduzem seu lucro tributável.
Você pode transferir sua conta antiga on-line, por telefone ou by way of chat ao vivo, dependendo da operadora do plano. Em alguns casos, você poderá receber um cheque do antigo provedor, que precisará fornecer ao seu plano de aposentadoria atual dentro de 60 dias para evitar penalidades fiscais.
Pense duas vezes antes de transformar seu 401 (okay) em um Roth IRA. 401 (okay) se IRAs tradicionais permitem que você contribua com dólares antes dos impostos, enquanto você contribui após os impostos para um Roth IRA. Se você transformar seu 401 (okay) em um Roth IRA, você estará sujeito a pagar impostos sobre o valor transferido na temporada de impostos.
Sacar
Você pode decidir sacar seu 401 (okay) ao deixar o emprego, mas os especialistas não recomendam isso. Se você fizer isso antes de completar 59 anos e meio, poderá enfrentar uma multa fiscal de 10% e será obrigado a pagar imposto de renda sobre o valor fixo. Se você tiver menos de US$ 1.000 em sua conta de aposentadoria, ele poderá ser sacado automaticamente. Além disso, você terá menos economias quando atingir a idade de aposentadoria. Se você tiver menos de US$ 1.000 em sua conta de aposentadoria, ele poderá ser sacado automaticamente.
Ainda tem dúvidas? Converse com um consultor financeiro ou contador sobre suas opções e considerações fiscais antes de decidir o que fazer com seu dinheiro.